국민연금 조기 수령, 기초연금 위한 신의 한 수?

 

 

목차 기초연금 100% 받기 위한 위험한 도박 조기 노령연금 신청하면 국민연금이 줄어든다 손익분기점 계산: 빈대 잡으려다 초가삼간 탄다 건강보험료 피부양자 자격 탈락 변수 오래 살수록 조기 수령은 불리하다

 

은퇴 카페나 유튜브를 보다 보면 "국민연금을 일찍 당겨 받아서 수령액을 줄여라. 그래야 기초연금을 전액 받을 수 있다"는 팁이 종종 공유됩니다. 일견 솔깃한 이야기입니다. 기초연금 감액의 기준이 되는 '국민연금 수령액' 자체를 낮춰버리자는 역발상 전략이기 때문입니다.

하지만 이것이 과연 현명한 '신의 한 수'일까요, 아니면 노후를 망치는 '자충수'일까요? 오늘은 기초연금 감액을 피하기 위해 국민연금 조기 수령을 고민하는 분들을 위해, 득실을 철저하게 따져보는 시간을 갖겠습니다.

기초연금 100% 받기 위한 위험한 도박

전략의 핵심은 간단합니다. 국민연금 수령액이 기초연금 기준액의 150%(약 50만 2천 원)를 넘지 않도록 만드는 것입니다. 만약 내 예상 연금이 60만 원이라면, 이를 5년 일찍 당겨 받아 30% 감액된 42만 원으로 확정 짓는 식입니다.

이렇게 하면 국민연금 수령액이 50만 원 밑으로 떨어지므로, 기초연금 연계 감액 대상에서 제외되어 기초연금 33만 원을 온전히 받을 수 있습니다. 언뜻 보면 기초연금을 지켰으니 성공한 전략처럼 보입니다. 하지만 여기엔 치명적인 함정이 있습니다.

 

조기 노령연금 신청하면 국민연금이 줄어든다

국민연금 조기 수령(조기 노령연금)은 1년 일찍 받을 때마다 연금액이 6%씩 깎입니다. 최대 5년을 당기면 무려 30%가 영구적으로 삭감됩니다. 한 번 줄어든 연금액은 평생 복구되지 않으며, 매년 물가 상승률 반영 시에도 줄어든 금액을 기준으로 인상되므로 손해는 복리로 커집니다.

기초연금 월 몇만 원, 많아야 10여만 원을 더 받겠다고 확실한 내 돈인 국민연금을 평생 30%나 깎아먹는 것은 수학적으로 매우 불리한 선택이 될 가능성이 큽니다.

손익분기점 계산: 빈대 잡으려다 초가삼간 탄다

단순 계산을 해봅시다. 기초연금 감액을 피해서 얻는 이득이 월 5만 원이라고 칩시다. 반면 국민연금을 조기 수령해서 보는 손해가 월 15만 원이라면? 매달 10만 원씩 앉아서 손해를 보는 셈입니다.

게다가 기초연금은 소득/재산 기준이 변하거나 정책이 바뀌면 못 받을 수도 있는 '변동성 복지'입니다. 반면 국민연금은 국가가 지급을 보장하는 '확정적 권리'입니다. 불확실한 이득을 위해 확실한 손해를 감수하는 것은 투자 관점에서도 낙제점입니다.

 

건강보험료 피부양자 자격 탈락 변수

또 하나의 복병은 건강보험료입니다. 국민연금을 조기 수령하여 소득이 일찍 발생하게 되면, 자녀의 직장가입자 피부양자 자격에서 탈락할 위험이 생길 수 있습니다. (연 소득 2,000만 원 초과 등 기준 적용 시)

기초연금 받으려다 국민연금 깎이고, 덤으로 매달 십수만 원의 지역가입자 건보료 폭탄까지 맞게 된다면 그야말로 최악의 시나리오입니다. 조기 수령은 단순히 연금 액수만 볼 것이 아니라 건보료 영향까지 종합적으로 고려해야 합니다.

오래 살수록 조기 수령은 불리하다

인간의 수명은 점점 길어지고 있습니다. '장수 리스크'를 대비하는 최고의 무기는 죽을 때까지 나오는 국민연금의 액수를 키우는 것입니다. 통계적으로 70대 중반만 넘어가도 정상 수령이 조기 수령보다 누적 수령액에서 앞서게 됩니다.

결론적으로, 오직 '기초연금 감액 회피'만을 목적으로 국민연금을 조기 수령하는 것은 권장하지 않습니다. 당장 눈앞의 푼돈보다 평생 지급될 목돈을 지키는 혜안이 필요합니다.

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