숨은 내 노후 자산 찾기 통합조회
성공적인 은퇴 준비의 첫걸음은 현재 내가 가진 노후 자산의 규모를 정확히 파악하는 데서 출발합니다.
하지만 직장을 여러 번 옮겼거나, 과거에 은행 창구에서 권유로 가입해 둔 계좌를 잊어버려 내 퇴직금이 어디서 어떻게 굴러가고 있는지 모르는 분들이 생각보다 많습니다.
이럴 때 가장 먼저 활용해야 할 시스템이 바로 퇴직연금 통합조회입니다.
금융감독원의 통합연금포털이나 주로 거래하는 금융기관의 모바일 앱에 접속하면, 여러 은행과 증권사에 흩어져 있는 내 연금 자산의 총액과 현재 수익률 현황을 보고서처럼 한눈에 깔끔하게 파악할 수 있어 재무 설계의 기초를 다질 수 있습니다.
안전한 DB형과 적극적인 DC형의 차이
현재 재직 중인 회사에서 가입된 제도가 무엇인지 아는 것은 자산 관리의 핵심입니다.
가장 대표적인 유형인 확정급여형(DB)과 확정기여형(DC)은 자산을 굴리는 주체와 최종 퇴직금 결정 구조에서 명확한 차이를 보입니다.
DB형은 회사가 직접 적립금을 운용하며, 근로자는 퇴직 직전 3개월의 평균 임금을 기준으로 정해진 목돈을 받게 되므로 매년 임금 상승률이 높고 장기 근속이 예상되는 분들에게 절대적으로 유리합니다.
반면, DC형은 회사가 매년 한 달 치 급여액을 근로자의 개별 계좌로 꽂아주면, 근로자가 직접 펀드나 예금 등의 투자 상품을 선택해 굴리는 방식입니다.
본인의 투자 수익률이 임금 상승률을 앞지를 수 있다고 판단될 때 선택하는 것이 현명합니다.
특히 DC형 가입자의 경우, 바쁜 직장 생활로 인해 투자 관리를 방치하는 것을 막기 위해 퇴직연금 디폴트옵션(사전지정운용제도)이 도입되었습니다.
가입자가 별도의 매매 지시를 내리지 않아도 본인의 투자 성향에 맞게 사전에 지정해 둔 상품으로 자동 투자되므로, 원치 않게 현금으로 방치되는 자산 없이 효율적으로 수익률을 끌어올릴 수 있습니다.
절세와 이직의 필수품 IRP 계좌
직장인이라면 연말정산 시즌마다 반드시 챙겨야 하는 마법의 통장이 있습니다.
바로 개인형 퇴직연금이라 불리는 IRP 계좌로, 재직 중에도 본인의 여유 자금을 추가로 납입하여 막강한 세제 혜택을 누릴 수 있는 필수 절세 도구입니다.
연금저축과 합산하여 연간 최대 900만 원까지 세액공제 혜택이 주어지므로, 13월의 월급을 두둑하게 돌려받으려는 스마트한 직장인들의 필수 가입 상품으로 꼽힙니다.
또한, 회사를 퇴사하거나 이직할 때 수령하는 퇴직금을 의무적으로 담아두어야 하는 바구니 역할을 하므로, 미리 수수료가 저렴하고 매매 시스템이 편리한 금융사를 골라 개설해 두는 것이 좋습니다.
하지만 급전이 필요하다는 이유로 섣불리 퇴직연금 해지를 결정하는 것은 매우 신중해야 합니다.
중도에 계좌를 깨버리면 그동안 세액공제를 받았던 원금과 운용 수익 전체에 대해 16.5%라는 높은 기타소득세를 뱉어내야 하므로, 법정 사유가 아니라면 가급적 55세 이후까지 유지하여 저율 과세 혜택을 지키는 것이 중요합니다.
ETF 투자와 실물이전으로 수익률 극대화
DC형이나 IRP 계좌를 보유하고 있다면 1%대 이자를 주는 원리금 보장형 상품에만 머무르지 않고 더 적극적인 투자를 도모해야 합니다.
최근 많은 가입자들이 코스피나 S&P500 등 국내외 주식 시장 지수를 추종하는 퇴직연금 ETF에 직접 투자하여 인플레이션을 방어하고 장기적인 복리 효과를 누리고 있습니다.
여기에 더해, 새롭게 시행된 퇴직연금 실물이전 제도는 투자자들에게 강력한 무기를 쥐여주었습니다.
기존에 가입했던 은행이나 보험사의 수익률이나 수수료가 불만족스럽다면, 현재 투자 중인 ETF나 펀드 상품을 손해 보며 강제로 매도할 필요가 없습니다.
그 상태 그대로 본인이 원하는 다른 증권사 등으로 계좌 전체를 이관할 수 있어, 자산 손실 없이 포트폴리오 관리와 금융사 갈아타기가 훨씬 수월해졌습니다.
