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"국민연금 낼 돈으로 차라리 삼성전자 주식을 사겠다." 최근 2030 세대뿐만 아니라, 자발적으로 국민연금에 가입했던 전업주부들 사이에서도 '임의가입 해지' 바람이 불고 있습니다. 한때 '강남 아줌마들의 필수 재테크'로 불리며 선풍적인 인기를 끌었던 국민연금 임의가입과 추후납부(추납) 제도가 이제는 계륵 취급을 받고 있습니다.
그 배경에는 국민연금 고갈론에 대한 불신과 더불어, 기초연금 연계 감액이라는 구조적 모순이 자리 잡고 있습니다. 2026년 변화를 앞두고 흔들리는 연금 민심, 과연 지금 해지하는 것이 정답일지 냉철하게 따져봅니다.
강남 주부들이 국민연금을 버리는 이유
임의가입자는 소득이 없어 국민연금 의무 가입 대상이 아니지만, 노후 준비를 위해 본인 희망에 따라 보험료를 납부하는 사람들을 말합니다. 주로 전업주부나 학생들이 해당합니다. 그런데 최근 몇 년 사이 임의가입자 수가 뚜렷한 감소세를 보이고 있습니다. 가장 큰 원인은 기초연금 박탈감입니다.
"내가 매달 9만 원씩 10년을 부어서 월 20만 원 받게 됐는데, 이 쥐꼬리만 한 연금 때문에 나중에 월 40만 원 준다는 기초연금을 못 받거나 깎인다면 그게 무슨 손해냐"는 논리입니다.
실제로 국민연금 가입 기간이 길어질수록 연금액은 늘어나지만, 그만큼 기초연금 연계 감액 대상이 될 확률도 높아지는 '제로섬 게임' 같은 구조가 가입자들의 이탈을 부추기고 있습니다.
여기에 건강보험료 부과 체계 개편으로 연금 소득이 있으면 피부양자에서 탈락할 수 있다는 공포까지 더해져 '탈(脫)연금' 현상이 가속화되고 있습니다.
임의가입, 정말 손해일까? 수익비의 진실
하지만 감정적인 대응을 잠시 멈추고 '수익비'를 따져보면 이야기가 달라집니다. 국민연금은 여전히 현존하는 그 어떤 사적 연금이나 금융 상품보다 수익비가 월등히 높습니다. 특히 소득이 낮게 잡히는 임의가입자의 경우, 낸 돈 대비 받는 돈의 비율인 수익비가 2배에서 3배에 달합니다.
더욱이 국민연금은 매년 물가 상승률만큼 연금액을 올려주는 유일한 상품입니다. 30년 뒤 짜장면 가격이 5만 원이 되어도, 그 가치를 반영해 연금을 올려줍니다. 기초연금 감액 이슈가 뼈아프긴 하지만, 기초연금은 소득 하위 70%라는 자산 요건을 충족해야만 받을 수 있는 '불확실한' 돈입니다.
반면 국민연금은 내가 낸 만큼 확실하게, 죽을 때까지 보장받는 권리입니다. 자산이 어느 정도 있어 기초연금 수급이 불투명한 중산층 이상이라면, 임의가입을 유지하는 것이 훨씬 안정적인 선택입니다.
추납(추후납부) 재테크, 막차 타야 하나
임의가입 해지와 반대로, 과거에 내지 않았던 보험료를 한꺼번에 내는 '추납'에 대한 관심은 여전히 뜨겁습니다. 실직이나 경력 단절로 납부 예외 되었던 기간의 보험료를 지금 내면 가입 기간을 인정받아 연금액을 획기적으로 늘릴 수 있기 때문입니다.
하지만 무턱대고 추납을 많이 하는 것이 능사는 아닙니다. 추납으로 연금액이 늘어나면 앞서 말한 기초연금 감액이나 건강보험 피부양자 탈락의 위험이 커지기 때문입니다. 따라서 전문가들은 '월 연금액 50만 원' 혹은 '월 100만 원' 등 본인의 목표에 맞춰 적정 수준까지만 추납하는 전략을 추천합니다.
특히 2026년 이후 제도가 어떻게 바뀔지 모르니, 추납 시기를 조절하며 정책 변화를 관망하는 것도 방법입니다.
해지 후 재가입? 까다로운 조건과 불이익
"일단 해지하고 나중에 상황 봐서 다시 가입하면 되지 않나?"라고 생각할 수 있지만, 이는 매우 위험합니다. 임의가입을 탈퇴하면 그동안 냈던 보험료를 당장 돌려받는 것이 아닙니다. 만 60세가 되거나 사망해야 반환일시금 형태로 받을 수 있습니다. 즉, 돈은 묶이고 노후 보장 기능만 사라지는 것입니다.
또한, 나중에 재가입하려 해도 과거의 가입 기간을 복원하려면 그동안의 이자까지 쳐서 반납금을 내야 하므로 금전적 부담이 큽니다. 무엇보다 연금은 '복리'의 마법과 '기간'의 힘이 작용하는 상품입니다.
중단된 기간만큼 노후 안전판에 구멍이 뚫리는 셈이므로, 해지는 최후의 수단으로 남겨둬야 합니다.
흔들리는 연금 신뢰, 그래도 유지가 답인 이유
국민연금에 대한 불신은 충분히 이해합니다. 하지만 현재 논의 중인 2026년 연금 개혁의 큰 방향은 '더 내고 더 받게' 하거나, 적어도 '성실 납부자가 손해 보지 않게' 하는 것입니다. 기초연금 연계 감액 폐지 논의가 활발한 것도 이 때문입니다. 제도가 개선될 가능성이 높은 상황에서 섣불리 해지해 버리면, 나중에 개선된 혜택을 전혀 누릴 수 없게 됩니다.
국민연금은 국가가 보증하는 최소한의 사회안전망입니다. 민간 보험사의 연금 상품과는 비교할 수 없는 안정성을 가집니다. 당장의 뉴스 헤드라인에 일희일비하기보다는, 100세 시대를 지탱할 가장 튼튼한 기둥 하나를 심는다는 마음으로 임의가입을 유지하시길 권해 드립니다.
해지는 버튼 하나로 쉽지만, 후회는 평생 남을 수 있습니다.
