남편의 정년퇴직이 다가오면서 평생 가족을 위해 헌신해 온 전업주부님들의 노후 걱정도 깊어지고 있습니다. "남편 연금으로 같이 살면 되지 않나?"라고 생각할 수 있지만, 남편 사후에 받는 유족연금은 원래 금액의 40~60% 수준으로 뚝 떨어집니다.
100세 시대에 배우자 없이 홀로 지낼 긴 시간을 고려한다면, 아내 명의의 연금 통장은 선택이 아닌 필수입니다.
소득이 없어도, 나이가 많아도 늦지 않았습니다. 강남 사모님들 사이에서 최고의 재테크 수단으로 불리는 '임의가입'과 '추후납부(추납)' 제도를 활용하면, 은행 적금보다 훨씬 높은 수익비로 평생 월급을 만들 수 있습니다. 오늘은 전업주부를 위한 국민연금 심폐소생술 가이드를 준비했습니다.
소득 없어도 가입 가능? 임의가입 제도
국민연금은 직장인이나 사업자만 가입하는 것이라고 오해하는 분들이 많습니다. 하지만 소득이 없는 전업주부나 27세 미만 학생도 본인이 희망하면 '임의가입자' 자격으로 국민연금에 가입할 수 있습니다. 실제로 노후 준비에 대한 불안감이 커지면서 50대 여성들의 임의가입 신청이 폭발적으로 늘어나고 있습니다.
가입 방법은 간단합니다. 국민연금공단 지사를 방문하거나 전화(1355)로 신청할 수 있습니다. 최소 가입 기간인 10년(120개월)만 채우면, 죽을 때까지 매달 물가상승률이 반영된 연금을 받을 수 있습니다.
만약 55세에 가입해서 10년을 못 채울 것 같다면, 60세 이후에도 계속 납입하는 제도를 이용하면 되니 걱정하지 않으셔도 됩니다.
수익비 끝판왕, 추후납부의 마법
임의가입보다 더 강력한 무기가 바로 '추후납부(추납)'입니다. 결혼 전 직장 생활을 잠깐이라도 해서 국민연금을 한 번이라도 낸 이력이 있다면, 결혼 후 육아나 가사로 인해 내지 못했던 기간(납부예외 기간)의 보험료를 나중에 몰아서 낼 수 있는 제도입니다.
이것이 왜 '재테크'로 불릴까요? 국민연금은 낸 돈뿐만 아니라 '가입 기간'이 길수록 수령액이 기하급수적으로 늘어나는 구조이기 때문입니다. 10년, 20년 치를 한꺼번에 납부하면 가입 기간이 순식간에 복원되어 연금액이 크게 불어납니다.
목돈이 들어가는 것이 부담스럽다면 최대 60회(5년)에 걸쳐 나누어 낼 수도 있습니다. 단, 추납 신청 시점의 연금 보험료를 기준으로 납부액이 산정되므로, 계획이 있다면 서두르는 것이 좋습니다.
월 9만 원 vs 월 40만 원, 얼마를 낼까?
임의가입이나 추납을 할 때 "도대체 얼마를 내는 게 유리한가?"가 가장 큰 고민입니다. 2026년 기준 하한액은 월 9만 원, 상한액은 월 50만 원대입니다. 많은 분이 "많이 내면 많이 받겠지"라고 생각하여 무리하게 높은 금액을 납부하려 하지만, 국민연금의 '소득재분배' 기능을 고려해야 합니다.
국민연금은 저소득층에게 더 높은 수익비를 제공하도록 설계되어 있습니다. 즉, 월 9만 원씩 내는 것이 월 40만 원씩 내는 것보다 '낸 돈 대비 받는 돈'의 효율이 훨씬 좋습니다. 따라서 경제적 여유가 아주 많지 않다면, 월 납입액을 무리하게 높이기보다는 **'최저 금액으로 길게'** 내는 전략이 유리합니다.
추납 역시 월 보험료를 너무 높게 설정하기보다는 본인의 재정 상황에 맞춰 적절히 조절하는 지혜가 필요합니다.
60세가 넘었다면 임의계속가입 활용
만 60세가 되면 국민연금 의무 가입 대상에서 제외됩니다. 하지만 가입 기간 10년을 못 채웠거나, 연금액을 더 늘리고 싶은 분들은 65세 전까지 '임의계속가입'을 신청할 수 있습니다. 이 기간에 부족한 가입 기간을 채워 수급 자격을 얻거나, 연금액을 늘려 더 든든한 노후를 준비할 수 있습니다. 100세 시대를 살아가는 우리에게 연금은 가장 확실한 효자입니다. 지금이라도 늦지 않았으니 내 이름으로 된 연금 통장을 꼭 챙기시길 바랍니다.
